這傢銀行開業大咖雲集！據說後面已有N個競爭者在摩拳擦掌……
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11月18日，就是這個吉利的日子，國內首傢獨立法人直銷銀行——百信銀行正式開業。
（從左至右分別為：中信銀行董事長、百信銀行董事長李慶萍；北京市委常委、副市長陰和俊；人民銀行副行長范一飛；銀監會副主席曹宇；中信集團董事長常振明，百度集團總裁兼首席運營官陸奇）
各位看官先別急著數大咖，中國證券報（公眾號：xhszzb）記者給大傢消化一下， 劃劃重點——
美國商標分類 01
試點范圍將適時擴大
“銀監會將不斷總結試點經驗，及時評估試點效果，適時擴大試點范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。”銀監會副主席曹宇此番表態一出，立刻引起多方關註。
“此次銀監會高層表態非常重要，我們將盡全力爭取成為下一個試點銀行。”某城商行高管對中國證券報（公眾號：xhszzb）記者如是表示。實際上，據記者瞭解，此前在百信銀行獲批籌建後，即有幾傢銀行向監管部門表達瞭申請設立獨立法人直銷銀行的意願。
專傢和券商分析人士指出，利率市場化、金融脫媒等因素沖擊下，商業銀行傳統息差業務面臨挑戰，這其中又以股份行和中小城商行受沖擊更大。因此，他們對於直銷銀行的訴求也更為強烈。直銷銀行的快速發展為中小銀行提供瞭“彎道超車”的機會。
直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，是互聯網金融科技（FINTECH）環境下的一種新型金融產物。
這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。直銷銀行目標客群將重點關註互聯網客戶，結合其“新潮、快節奏、追求精致生活”的特點，展開營銷與推廣。
在我國的實踐中，直銷銀行有獨立法人和內設部門兩種運營模式，這兩種運營模式各有特點。比如，北京銀行(601169,股吧)的直銷銀行以“互聯網平臺+直銷門店”模式來構建,這種線上線下結合的模式較為符合中國實際；民生銀行(600016,股吧)、江蘇銀行的直銷銀行則主要通過互聯網渠道拓展客戶。
在華創證券分析人士看來，就直銷銀行而言，成立單獨的直銷銀行可以有體制機制上的優勢，在成本核算和產品定價上更加明確。或許正因如此，對於爭取獨立法人資格直銷銀行試點的機會，不少中小銀行摩拳擦掌、躍躍欲試。
02
國內直銷銀行發展潛力巨大
直銷銀行是個“舶來品”，在歐美稱為 DIRECT BANK。世界上最早的直銷銀行可以追溯到1965年在法蘭克福成立的儲蓄與財富銀行(BSV),該行也是目前歐洲最大的直銷銀行——荷蘭國際直銷銀行的前身。
直銷銀行，發展始於20世紀90年代末，在歐美地區憑借機構少、人員精和成本低的優勢，異軍突起。
（看圖比較直銷銀行業務與其他業務的不同）
而這些優勢，對於近年來飽受利率市場化、金融脫媒等沖擊的中資美國商標登記費用中小商業銀行來說，無疑有著極大吸引力。
有預測顯示，銀行業大零售市場到2022年整體規模將達約100萬億元，中小銀行將面臨著新增約30萬億元規模的大零售市場，這也給商業銀行佈局直銷銀行帶來更大動力。
但是，由於種種限制，目前我國直銷銀行仍處於起步階段。
03
AI料成差異化發展關鍵
華創證券分析人士指出，目前國內直銷銀行數量明顯增長，但與歐美發達國傢相比，我國直銷銀行仍處於萌芽狀態，大多數直銷銀行是不夠“徹底”的直銷銀行。比如，從體制機制上看，受監管等因素影響，仍歸屬於總行電子銀行部或個人金融部，未實現獨立運作；從產品和服務上看，未能形成差異，帶有傳統網銀“簡版+體驗提升版”的濃厚色彩。
艾瑞咨詢調研數據顯示,消費者最常使用直銷銀行進行信用卡還款、購買銀行理財產品以及基金、保險等其他理財產品。艾瑞分析認為,目前國內直銷銀行功能較少,除去信用卡還款、理財的基本功能外,各傢其他的產品及服務並沒有獲得用 戶的認可。直銷銀行由於支持服務較少,面對其他綜合性互聯網金融平臺的競爭性不高,這也是為何直銷銀行在國內發展緩慢的重要原因。
因此，不少專傢和金融科技業內人士直言，直銷銀行的精髓在於其有效利用互聯網渠道，實現線上服務，帶給用戶完全不同於線下的體驗感，這對於機構本身的網絡系統建設、科技應用能力提出巨大挑戰。從中短期看來，直銷銀行差異化的發展關鍵，是能否與人工智能（AI）等新科技真正深度融合。
百信銀行行長李如東在介紹該行未來發展思路時透露，該行將構建智能賬戶、智能風控和智能服務等核心能力，主要針對傳統銀行服務薄弱和未觸達的空白領域進行錯位發展。通過“線上+線下”、“商業+銀行”的差異化發展模式，積極構建泛場景生態圈，將銀行服務深度融入到各類生活場景和產業生態。
在百度集團總裁兼首席運營官陸奇看來， AI在智慧金融時代將成為基礎設施和核心驅動力。在AI的加持下，金融服務的邊界被進一步擴展，普惠金融時代的到來也更加接近。“百度將把AI技術輸出給百信銀行，將其打造成最懂用戶、最懂金融產品的智慧金融服務平臺。”據介紹，目前，百度致力打造的人工智能（AI）生態正在推進中。百度的FinTech平臺，通過人工智能的核心技術，從數據裡抽取知識，推動整個金融產業的升級。包括通過人工智能用戶畫像實現精準獲客，千人千面實現個性化服務。用大數據來做產品匹配、風控和反欺詐，然後把這些賦能給金融業界，建立以“金融大腦”為基礎的新生態。
04
未來可能20%企業占據80%市場份額
中國中小銀行發展論壇暨中國直銷銀行聯盟最新發佈的《中國中小銀行發展報告（2017）》指出，隨著技術手段的突破，未來有望實現“線上語音+視頻”的非現場認證，使商業銀行的創新能力得到更好體現，激發直銷銀行團隊更強的創新動力(310328,基金吧)，指紋識別、虹膜、聲波、NFC等以及未來可能出現的先進理念和技術都可能第一時間運用到直銷銀行。隨之而來的問題是如何確保新技術的安全運用，有效防范惡意欺詐，保護投資者的切身利益。直銷銀行的特點決定瞭一旦出現重大技術問題和安全故障，會帶來巨大損失。因此，安全性是直銷銀行的生命線，打造過硬的網絡技術和安全標準是保障其長遠發展的重要因素。
另外，直銷銀行同業之間存在激烈而殘酷的競爭，未來很可能演變成20%的企業占據80%以上的市場份額。同時還有非銀行金融機構的替代效應、互聯網公司的跨界競爭。直接融資，間接融資擠壓，綜合化經營競爭加劇金融新業態的沖擊等。
文章來源：微信公眾號中國證券報
（責任編輯：於振冬 HF103）
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